Bangladesh’s cashless economy ambition faces a trust deficit
बांग्लादेश की नगद रहित अर्थव्यवस्था की महत्वाकांक्षा में विश्वास की कमी
Bdbusinessdaily.com – कुछ दिनों पहले, जब मेरे एक मित्र ने bKash के माध्यम से पैसे भेजे, तो उन्होंने गलती से प्राप्तकर्ता के मोबाइल नंबर का एक अंक गलत टाइप कर दिया। पैसे तुरंत ट्रांसफर हो गए — लेकिन एक ऐसे नंबर पर जो bKash के साथ रजिस्टर्ड नहीं था। पैसे वापस पाना असंभव साबित हुआ। प्लेटफॉर्म की मौजूदा नीति के अनुसार, उस नंबर का मालिक पहले bKash खाता खोलने के बाद ही पैसे वापस कर सकता था। उनके पास इस प्रक्रिया से गुजरने का कोई प्रोत्साहन नहीं था, और भेजने वाले के पास लेनदेन रद्द या रिवर्स करने का कोई तंत्र नहीं था।
"काश, लेनदेन पास होने से पहले उसे रद्द करने का कोई तरीका होता," उन्होंने बाद में कहा।
उनकी हानि अपेक्षाकृत छोटी थी। फिर भी, यह बांग्लादेश की डिजिटल वित्त महत्वाकांक्षाओं का सामना करने वाले एक बड़े समस्या को दर्शाता है: लोग डिजिटल प्लेटफॉर्म का उपयोग पैसे भेजने के लिए बढ़ते हुए कर रहे हैं, लेकिन वे उन्हें रखने के लिए पूरी तरह विश्वास नहीं करते। यह विश्वास की कमी बांग्लादेश की 2031 तक नगद रहित अर्थव्यवस्था बनने की महत्वाकांक्षा के केंद्र में है।
केंद्रीय बैंक का लक्ष्य और आर्थिक वास्तविकता
केंद्रीय बैंक चाहता है कि अगले पांच वर्षों के भीतर सभी लेनदेन डिजिटल चैनलों पर स्थानांतरित हो जाएं। फिर भी, देश की आर्थिक वास्तविकता एक मजबूत चुनौती प्रस्तुत करती है। अकार्यकारी अर्थव्यवस्था में कुल कार्यबल का 80% से 85% भाग शामिल है और यह राष्ट्र के कुल घरेलू उत्पाद (GDP) का अनुमानित 30% से 43% योगदान देती है, और यह लगभग पूरी तरह से नकद पर चलती है।
और यह एक गंभीर समस्या है, जैसा कि बांग्लादेश बैंक की नवीनतम वार्षिक रिपोर्ट दर्शाती है कि 2025 में नकद ने सभी लेनदेन मूल्य का 67.2% हिस्सा बनाए रखा, जबकि डिजिटल भुगतान केवल 32.8% थे। सवाल अब यह नहीं है कि बांग्लादेश के पास पर्याप्त डिजिटल भुगतान बुनियादी ढांचा है या नहीं। मोबाइल वित्तीय सेवाएं (MFS), इंटरनेट बैंकिंग, बंगला QR और इंटरऑपरेबल भुगतान प्रणालियां पिछले दशक में तेजी से विस्तारित हुई हैं।
अर्थशास्त्रियों और तकनीकी विशेषज्ञों की राय
अर्थशास्त्रियों, तकनीकी विशेषज्ञों और बैंकरों के लिए, चुनौती बुनियादी ढांचे के बारे में कम है, बल्कि उस पारिस्थितिकी तंत्र को मजबूत करने के बारे में है जो प्रोत्साहन, संस्थानों और तकनीक पर आधारित है। ढाका विश्वविद्यालय के अर्थशास्त्र प्रोफेसर निआज़ असदुल्लाह का तर्क है कि समावेशन का अर्थ वर्तमान बुनियादी ढांचे द्वारा छोड़े गए व्यापारियों तक पहुंचना भी होना चाहिए।
"हमें स्मार्टफोन उपकरण अंतराल को पूरा करना चाहिए। हम हाइब्रिड ई-वॉलेट, कम लागत वाले एकीकृत भुगतान टर्मिनल और सुरक्षित USSD-आधारित ऑफलाइन व्यापार प्रोटोकॉल तैनात करने पर विचार कर सकते हैं। साथ ही, इंटरनेट निर्भरता को बंगला QR के लिए ऑफलाइन प्रावधान बनाकर खत्म किया जाना चाहिए, जिससे लेनदेन कतारबद्ध हो सकें और कम बैंडविड्थ वाले सेल्युलर चैनलों के माध्यम से सेटल हो सकें।"
लेनदेन विरोधाभास
बांग्लादेश में दक्षिण एशिया की सबसे सफल मोबाइल वित्तीय सेवा क्षेत्रों में से एक है। करोड़ों लोग नियमित रूप से वेतन, रेमिटेंस या व्यक्तिगत ट्रांसफर डिजिटल वॉलेट के माध्यम से प्राप्त करते हैं। फिर भी, उस पैसों का एक बड़ा हिस्सा लगभग तुरंत डिजिटल पारिस्थितिकी तंत्र से बाहर निकल जाता है। इस प्रकार, डिजिटल अर्थव्यवस्था एक कुशल ट्रांसफर तंत्र बन गई है, लेकिन अभी तक एक पूर्ण भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र नहीं।
बांग्लादेश सरकार के ICT विभाग की पूर्व सलाहकार और नीति विश्लेषक आसिफ शाहरीयार सुशमिथ का तर्क है कि बांग्लादेश डिजिटल पैसे भेजने वालों का देश बन गया है, डिजिटल भुगतान उपयोगकर्ताओं का नहीं।
"बांग्लादेश MFS और इंटरनेट बैंकिंग में अच्छी प्रवेश क्षमता का दावा करता है, लेकिन हमें एक स्पष्ट संचालन वास्तविकता का सामना करना चाहिए: हमारी आबादी इन प्लेटफॉर्म को उच्च-गति रेमिटेंस और पैसे-ट्रांसफर उपयोगिताओं के रूप में अधिक देखती है, भुगतान माध्यम या धन भंडार के रूप में कम।"
वे आगे कहते हैं, "यह व्यवहार एक गहरी संरचनात्मक विश्वास की कमी द्वारा संचालित है। एक कम-आय वाली जनसांख्यिकी या एक सूक्ष्म-व्यापारी के लिए, लचीली उपभोक्ता सुरक्षा की तीव्र कमी कागजी मुद्रा को प्रणालीगत घर्षण और वित्तीय तबाही दोनों के खिलाफ उनकी एकमात्र विश्वसनीय रक्षा तंत्र बनाती है।"
वित्तीय साक्षरता और जागरूकता
यह निदान साइबर धोखाधड़ी से परे भी प्रतिध्वनित होता है। ढाका विश्वविद्यालय की अर्थशास्त्र प्रोफेसर सैयमा हक बिदिया के अनुसार, ऐसे अनुभव लोगों की डिजिटल वित्त को अपनाने की इच्छा को आकार देते हैं।
"कई चुनौतियां हैं। एक वित्तीय साक्षरता है। अधिक व्यापक रूप से, मैं दो संबंधित मुद्दों को कहूंगा: वित्तीय साक्षरता और वित्तीय जागरूकता। कई लोग यह सुनिश्चित नहीं हैं कि डिजिटल वित्तीय सेवाओं का सही तरीके से उपयोग कैसे करें। उन्हें चिंता रहती है कि वे गलत बटन दबा दें या कोई गलती कर दें। गलतियां होती हैं। इसलिए हमें वित्तीय जागरूकता और वित्तीय साक्षरता दोनों में सुधार पर अधिक जोर देने की आवश्यकता है।"
हमारी आबादी डिजिटल प्लेटफॉर्म को उच्च-गति रेमिटेंस और पैसे-ट्रांसफर उपयोगिताओं के रूप में अधिक देखती है, भुगतान माध्यम या धन भंडार के रूप में कम। यह व्यवहार एक गहरी संरचनात्मक विश्वास की कमी द्वारा संचालित है। एक कम-आय वाली जनसांख्यिकी या एक सूक्ष्म-व्यापारी के लिए, लचीली उपभोक्ता सुरक्षा की तीव्र कमी कागजी मुद्रा को प्रणालीगत घर्षण और वित्तीय तबाही दोनों के खिलाफ उनकी एकमात्र विश्वसनीय रक्षा तंत्र बनाती है।
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